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Surprise de coronavirus : L'IRS permet l'assurance du milieu de l'année et les modifications de FSA

Le bouleversement économique et la perturbation sociale provoqués par la pandémie de coronavirus ont retourné les suppositions beaucoup de gens effectués automne dernier au sujet pour que de quel régime d'assurance s'inscrive, ou quelle quantité de leurs salaires de prétaxation à cogner loin dans des comptes flexibles de dépense de santé ou de prise en charge d'une personne dépendante.

Vous pouvez se trouver dans un programme santé cher que vous pouvez plus ne se permettre à cause d'une réduction des salaires temporaire, impossible d'obtenir les soins médicaux vous pourriez planification et budgétisé pour, ou ne pas envoyer les chevreaux aux soins de jour. Normalement vous seriez coincé avec les choix que vous avez effectués à moins que vous ayez eu un événement de durée important tel que détruire votre fonction, se marier ou avoir un enfant. Mais cette année, choses peut être différente.

Le mois dernier, le service des recettes fiscales a annoncé qu'elle laisserait des employés ajouter, relâcher ou modifier certains de leurs avantages pour le reste de 2020. Mais il y a un loquet : Votre employeur doit permettre les modifications.

Le guidage neuf s'applique aux employeurs qui s'assurent l'assurance maladie pour couvrir leurs travailleurs ainsi que ceux qui des réclamations de solde sur leurs propres moyens, auto-garantie appelée. Il est peu clair combien d'employeurs tireront profit de la souplesse neuve d'offrir quelles valeurs à un milieu de l'année ouvrent la période d'adhérence. Si vous vous demandez ce que votre compagnie fera, demandez.

« Si un consommateur se trouve économiquement attachés et leurs financements pour avoir changé, et ils sont dans une situation où ils réellement voudraient repenser leur couverture, ils peuvent vouloir approcher leur employeur et voir s'ils planification pour adopter l'un de ces modifications, » ont dit le geai Savan, un associé au commerçant de tissus de consultant en matière de ressources humaines.

Quelques experts en matière de police de santé sont détachés avec les options neuves de couverture, notant que plus tôt ce printemps la gestion d'atout a choisi de ne pas produire une période d'adhérence spéciale pour que les travailleurs non assurés s'assurent l'assurance maladie subventionnée sur les marchés abordables de l'assurance maladie de la Loi de soins.

« Il n'est pas susceptible que beaucoup de gens reprendront cette opportunité neuve de couverture, et elle ne traitera pas le problème du manque de couverture au lequel beaucoup de gens font face, » a dit Sabrina Corlette, un professeur de recherches au centre d'université de Georgetown sur des réformes d'assurance maladie.

En vous assumant ayez toujours la couverture employeur-parrainée, voici des exemples des circonstances que les travailleurs peuvent faire face et ce que les modifications d'IRS pourraient signifier pour elles.

Vous voulez commuter à un régime meilleur marché pour mettre plus d'argent dans l'épargne pendant ces périodes incertaines. Pouvez-vous faire cela ?

Si votre employeur décide de le permettre, vous pouvez.

Une considération : Si vous commutez le milieu de l'année de régimes, vous pouvez devoir commencer encore une fois à payer en bas de votre déductible et travaillant vers atteindre votre limite de dépenses maximum d'à l'extérieur-de-poche annuelle pendant l'année, a dit Katie Amin, un mandant au groupe de loi de marié à Washington, C.C, une spécialisation ferme dans la santé et avantages.

Un « certain employeur que les régimes vous créditeraient sous l'option neuve si vous commutiez des régimes, » Amin a dit. « Elle dépend. »

Vous avez un régime haut-déductible et êtes vous êtes inquiété des facturations médicales élevées si vous obtenez COVID-19. Pouvez-vous commuter à un régime avec une couverture plus généreuse ?

Le guidage d'IRS la permet, mais votre employeur pas probablement, dire des experts. Il est impossible pour que des travailleurs ou leurs bossages sachent qui développera COVID-19. Mais la préoccupation parmi des employeurs est que les gens voulant payer plus la couverture généreuse peuvent être plus malades et avoir des coûts plus élevés de santé que d'autres travailleurs, et pourrait pour cette raison coûter au régime plus, un choix défavorable appelé de phénomène.

En plus de l'évaluation si les employés pourraient tirer bénéfice des modifications du milieu de l'année, un employeur pèsera des considérations financières, a dit Steven Wojcik, vice-président de la politique publique au groupe d'affaires sur la santé, qui représente de grands employeurs.

Ils demanderont, « ce qui est le risque défavorable de choix, et ce qui va être la prise [dans la couverture] si vous ouvrez l'adhérence ? » il a dit.

Selon les règles neuves, si vous n'avez pas eu l'assurance maladie sur la fonction avant que mais voudrait s'inscrire maintenant, vous pouvez faire cela, aussi, si l'employeur décide de le permettre.

Que si un conjoint obtient congédié mais l'autre est encore utilisé ? Les couples peuvent-ils commuter leur couverture de famille au régime du conjoint employé ?

Oui. Mais ceci a été déjà permis avant que le guidage neuf d'IRS ait sorti. Selon des règles de longue date, si les circonstances de la durée des travailleurs changent elles sont autorisées pour changer leur couverture pendant l'année.

Pouvez-vous relâcher votre couverture d'employeur totalement ?

Oui, si votre employeur la permet. Normalement, une fois que vous vous inscrivez pour l'assurance maladie par votre employeur et décidez de faire déduire vos primes de votre chèque de règlement, vous ne pouvez pas relâcher la couverture pendant l'année à moins que vous remarquiez un événement de durée de qualification. Selon les règles neuves d'IRS, vous pouvez relâcher votre couverture, mais seulement si vous la remplacez par une autre forme de couverture complète comme par un échange ou un Tricare d'assurance maladie, le programme d'assurance-maladie militaire.

Une chose qui ne qualifiera pas en tant que couverture complète : un régime à court terme, a indiqué Amin. La gestion d'atout a encouragé l'adoption des régimes de limité-durée avec les conditions qui peuvent durer pendant presque une année. Elles ne couvrent pas type des soins préventifs ou des conditions de préexistence, et le renouvellement n'est pas garanti.

Vous avez mis des milliers de dollars dans un compte flexible de dépense pour couvrir des frais de soins de jour cette année, mais maintenant les chevreaux sont à plein temps à la maison. Pouvez-vous changer la valeur ?

Oui, mais ceci est laissé de nouveau seulement si votre employeur est d'accord sur lui. De même, si vous voulez augmenter votre cotisation de prétaxation parce que vous devez engager quelqu'un pour s'occuper de vos chevreaux à l'intérieur des frontières tandis que vous travaillez, vous pouvez faire cela, aussi. Vous pouvez également déterminer une dépense flexible neuve représentez des frais de prise en charge d'une personne dépendante en 2020 si vous n'avez pas déjà un.

Des employés sont permissible autorisés à mettre jusqu'à $5.000 annuellement dans une prise en charge d'une personne dépendante FSA de payer les soins de jour, l'école maternelle, les programmes extra scolaires ou le camp de vacances.

« Puisque c'est l'argent des employés, mon estimation est des employeurs leur permettra d'apporter des modifications, » a dit David Speier, qui est responsable du groupe de comptes d'avantage aux tours Watson de Willis de consultant en matière de ressources humaines.

Vous planification pour employer l'argent laissé plus de dans le FSA de l'année dernière pour couvrir le coût d'un acte médical début mars. Mais cela a été remis à plus tard à cause du coronavirus et vous avez manqué l'échéance du 15 mars pour l'usage de ces fonds. Avez-vous un recours ?

Sous le guidage neuf d'IRS, les employeurs peuvent choisir de prolonger le délai de grâce pour l'usage des fonds 2019 du reste FSA jusqu'en fin 2020. Type, ces fonds auraient disparu sous la « utilisation il ou le détruire » statue s'ils n'avaient pas été employés avant le 15 mars. En 2019, la cotisation de prétaxation maximum à une santé FSA était $2.700 ; cette année elle est $2.750.

Assimilé aux modifications maintenant autorisées pour la prise en charge d'une personne dépendante FSAs, employeurs peut également décider de permettre à des travailleurs à titre estimatif de diminuer ou annuler leurs montants élus de la santé FSA totalement.

Si vous décidez de cesser de contribuer à votre FSA, vous pouvez dépenser en bas de l'argent qui est accumulé là sur des frais de santé, mais vous ne pouvez pas encaisser à l'extérieur le compte, avez dit Amin. Par exemple, si vous avez $500 accumulés dans votre FSA, vous pouvez employer cet argent pour des lunettes ou d'autres frais approuvés par la fin de l'année. Mais votre employeur ne peut pas te donner les $500 absolus, essentiellement encaissant à l'extérieur le compte.

Les employeurs ont montré un beaucoup d'intérêt en mettant en application les modifications flexibles de compte de dépense, ont dit Savan du commerçant de tissus.

« Nous nous attendons à ce qu'ils aient beaucoup de traction, » il a dit.

Journal de la santé de KaiserCet article a été réimprimé de khn.org avec l'autorisation de la fondation de Henry J. Kaiser Family. Le journal de la santé de Kaiser, un service de nouvelles en qualité de rédacteur indépendant, est un programme de la fondation de famille de Kaiser, une organisation pour la recherche indépendante de police de santé indépendante avec Kaiser Permanente.