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Surpresa de Coronavirus: O IRS permite o seguro do meio do ano e as mudanças do FSA

A agitação econômica e o rompimento social causados pela pandemia do coronavirus erigiram as suposições que muitos povos fizeram no outono passado sobre que sistema de seguro assine acima para que, ou quanto de seus salários do pretax a golpear afastado em contas flexíveis da despesa da saúde ou do cuidado dependente.

Você pode encontrar-se em um caro plano que da saúde você pode já não ter recursos para devido a um corte de pagamento provisório, incapaz de obter os cuidados médicos você pôde ter planeado e incluído no orçamento para, ou a emissão dos cabritos ao centro de dia. Você seria colado normalmente com as escolhas que você fez a menos que você tivesse um evento de vida principal tal como a perda de seu trabalho, se casar ou ter uma criança. Mas este ano, coisas pode ser diferente.

No mês passado, Internal Revenue Service anunciou que deixaria empregados adicionar, deixar cair ou alterar alguns de seus benefícios para o restante de 2020. Mas há uma captura: Seu empregador tem que permitir as mudanças.

A orientação nova aplica-se aos empregadores que compram o seguro de saúde para cobrir seus trabalhadores assim como aqueles que reivindicações de pagamento no seus próprios, chamado auto-seguro. É obscura quantos empregadores se aproveitarão da flexibilidade nova oferecer que quantidades a um meio do ano abrem o período de registro. Se você está querendo saber o que sua empresa fará, peça.

“Se um consumidor se encontra prendidos com correias economicamente e suas finanças para ter mudado, e são em uma situação onde realmente gostem à reconsideração de sua cobertura, podem querer aproximar seu empregador e ver se estão planeando adotar qualqueras um mudanças,” disseram o gaio Savan, um sócio no consultante Mercer dos recursos humanos.

Alguns peritos da política dos cuidados médicos são não-impressionados com as opções novas da cobertura, notando que uma esta Primavera mais adiantada a administração do trunfo optada para não criar um período de registro especial para que os trabalhadores sem seguro comprem subvencionou o seguro de saúde nos mercados do seguro da saúde do acto disponível do cuidado.

“Não é provável que muitos povos pegarão esta oportunidade nova da cobertura, e não endereçará o problema da falta da cobertura que muitos povos estão enfrentando,” disse Sabrina Corlette, um professor da pesquisa no centro de universidade de Georgetown em reformas do seguro de saúde.

Supor o empregador-têm patrocinado ainda a cobertura, são aqui exemplos das circunstâncias que os trabalhadores podem enfrentar e o que as mudanças do IRS poderiam significar para elas.

Você quer comutar a um plano mais barato para pôr mais dinheiro em economias durante estas épocas incertas. Pode você fazer aquele?

Se seu empregador decide o permitir, você pode.

Uma consideração: Se você comuta o meio do ano dos planos, você pode ter que começar mais uma vez pagar abaixo de seu deductible e trabalhando para o alcance de seu limite de despesa máximo do para fora--bolso anual pelo ano, disse Katie Amin, um director no grupo da lei do noivo em Washington, C.C., uma empresa que especializam-se nos cuidados médicos e benefícios.

“Algum empregador que os planos o creditariam sob a opção nova se você comutou planos,” Amin disse. “Depende.”

You've obteve um plano alto-dedutivo e é preocupou-se sobre contas médicas altas se você obtem COVID-19. Pode você comutar a um plano com cobertura mais generosa?

A orientação do IRS permite-a, mas seu empregador não provavelmente, para dizer peritos. É impossível para que trabalhadores ou seus chefes conheçam quem desenvolverá COVID-19. Mas o interesse entre empregadores é que os povos que querem pagar mais pela cobertura generosa podem ser mais doentes e ter uns custos mais altos dos cuidados médicos do que outros trabalhadores, e poderia conseqüentemente custar ao plano mais, um fenômeno chamado selecção adversa.

Além do que a avaliação se os empregados poderiam tirar proveito das mudanças do meio do ano, um empregador pesará considerações financeiras, disse Steven Wojcik, vice-presidente da política de interesse público na unidade de negócio na saúde, que representa grandes empregadores.

Pedirão, “o que são o risco adverso da selecção, e o que está indo ser a tomada [na cobertura] se você abre o registro?” disse.

Sob as regras novas, se você não teve o seguro de saúde no trabalho antes que mas gostar de assinar acima agora, você pode fazer aquele, também, se o empregador decide o permitir.

Que se um esposo obtem despedido mas o outro é empregado ainda? Podem os pares comutar sua cobertura da família ao plano do esposo empregado?

Sim. Mas isto foi permitido já antes que a orientação nova do IRS saiu. Sob regras de longa data, se as circunstâncias da vida dos trabalhadores mudam são autorizadas para mudar sua cobertura durante o ano.

Pode você deixar cair sua cobertura do empregador completamente?

Sim, se seu empregador a permite. Normalmente, uma vez que você assina acima para o seguro de saúde através de seu empregador e concorda ter seus prêmios deduzidos de seu pagamento, você não pode deixar cair a cobertura durante o ano a menos que você experimentar um evento de vida de qualificação. Sob as regras novas do IRS, você pode deixar cair sua cobertura, mas somente se você a substitui com um outro formulário da cobertura abrangente como com uma troca ou um Tricare do seguro de saúde, o programa de seguro de saúde militar.

Uma coisa que não qualificará como a cobertura abrangente: um plano a curto prazo, disse Amin. A administração do trunfo incentivou a adopção de planos da limitado-duração com termos que podem durar por quase um ano. Não cobrem tipicamente o cuidado preventivo ou circunstâncias de preexistência, e a renovação não é garantida.

Você pôs milhares de dólares em uma conta flexível da despesa para cobrir despesas do centro de dia este ano, mas agora os cabritos são a tempo completo home. Pode você mudar a quantidade?

Sim, mas este é reservado mais uma vez somente se seu empregador lhe concorda. Igualmente, se você quer aumentar sua contribuição de pretax porque você precisa de contratar alguém para se importar em casa com seus cabritos quando você trabalhar, você pode fazer aquele, demasiado. Você pode igualmente estabelecer uma despesa flexível nova esclarece despesas do cuidado dependente em 2020 se você já não tem um.

Os empregados são autorizados legalmente a pôr anualmente até $5.000 em um cuidado dependente FSA para pagar pelo centro de dia, pelo pré-escolar, por programas depois das aulas ou por acampamento de verão.

“Desde que é o dinheiro dos empregados, minha suposição é empregadores permitirá que façam mudanças,” disse David Speier, que é responsável do grupo de contas do benefício em torres Watson de Willis do consultante dos recursos humanos.

Você planeou usar o dinheiro deixado sobre no FSA do ano passado para cobrir o custo de um procedimento médico ao princípio de março. Mas isso foi adiado devido ao coronavirus e você faltou o fim do prazo do 15 de março para usar aqueles fundos. Você tem algum recurso?

Sob a orientação nova do IRS, os empregadores podem optar para estender o período de graça para usar os fundos 2019 do FSA do leftover até o fim de 2020. Tipicamente, aqueles fundos desapareceriam sob o “uso ele ou para perdê-lo” ordena se não tinham sido usados daqui até o 15 de março. Em 2019, a contribuição máxima do pretax para uns cuidados médicos FSA era $2.700; este ano é $2.750.

Similar às mudanças permitidas agora para o cuidado dependente FSAs, empregadores pode igualmente decidir permitir trabalhadores diminuir ou revocar em perspectiva completamente suas quantidades eleitas do FSA dos cuidados médicos.

Se você decide parar de contribuir a seu FSA, você pode gastar abaixo do dinheiro que é acumulado lá em despesas dos cuidados médicos, mas você não pode descontar para fora a conta, disse Amin. Por exemplo, se você acumulou $500 em seu FSA, você pode usar esse dinheiro para monóculos ou outras despesas aprovadas através do fim do ano. Mas seu empregador não pode dar-lhe os $500 imediatos, essencialmente descontando para fora a conta.

Os empregadores expressaram muito interesse em executar as mudanças flexíveis da conta da despesa, disseram o Savan de Mercer.

“Nós esperamo-los ter muita tracção,” disse.

Notícia da saúde de KaiserEste artigo foi reimprimido de khn.org com autorização da fundação de Henry J. Kaiser Família. A notícia da saúde de Kaiser, um serviço noticioso editorial independente, é um programa da fundação da família de Kaiser, uma organização de investigação nonpartisan da política dos cuidados médicos unaffiliated com Kaiser Permanente.