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Sorpresa de Coronavirus: El IRS permite seguro de mediados del año y cambios del FSA

La agitación económica y la desorganización social causadas por el pandémico del coronavirus han volteado las suposiciones que mucha gente hizo el otoño pasado sobre para que qué régimen de seguros firme hacia arriba, o cuánto de sus salarios antes de impuestos a pegar de distancia en cuentas flexibles del gasto de la salud o de la atención a personas dependientes.

Usted puede encontrarse en un plan caro de la salud que usted puede permitirse no más debido a una reducción salarial temporal, incapaz de conseguir la asistencia médica usted puede ser que haya proyectado y presupuestado para, o el envío de los cabritos al cuidado de día. Le adherirían normalmente con las decisiones que usted tomó a menos que usted tuviera una acción de vida importante tal como perder su trabajo, conseguir casado o tener un niño. Pero este año, cosas puede ser diferente.

El mes pasado, Internal Revenue Service anunció que permitiría a empleados agregar, caer o alterar algunas de sus ventajas para el resto de 2020. Pero hay un fiador: Su patrón tiene que permitir los cambios.

La nueva dirección se aplica a los patrones que compran seguro médico para revestir sus trabajadores así como a los que las reclamaciones de paga en sus los propio, llamado uno mismo-aseguramiento. Es no entendible cuántos patrones se aprovecharán de la nueva adaptabilidad de ofrecer qué cantidades a mediados del año abren período de alistamiento. Si usted se está preguntando lo que hará su compañía, pida.

“Si un consumidor se encuentra atados con correa económicamente y sus finanzas para haber cambiado, y son en una situación donde quisieran realmente repensar su abrigo, pueden querer acercarse a su patrón y ver si están proyectando adoptar ninguno de estos cambios,” dijeron a Jay Savan, socio en el sedero del consultor de los recursos humanos.

Algunos expertos del plan de acción de la atención sanitaria son poco impresionados con las nuevas opciones del abrigo, observando que este primavera la administración del triunfo optó anterior no crear un período de alistamiento especial para que los trabajadores sin seguro compren seguro médico subvencionado en los mercados del seguro médico del acto asequible del cuidado.

“No es probable que mucha gente tome esta nueva oportunidad del abrigo, y no abordará el problema de la falta de abrigo a que mucha gente está haciendo frente,” dijo a Sabrina Corlette, profesor de la investigación en el centro de la universidad de Georgetown en reformas del seguro médico.

Si se asume que le todavía patrón-han patrocinado abrigo, aquí son ejemplos de condiciones económicas que los trabajadores pueden hacer frente y qué los cambios del IRS podrían significar para ellas.

Usted quiere cambiar a un plan más barato para poner más dinero en ahorros durante estas épocas inciertas. ¿Puede usted hacer eso?

Si su patrón decide permitirlo, usted puede.

Una consideración: Si usted cambia mediados del año de los planes, usted puede tener que comenzar de nuevo a pagar abajo de su deductible y trabajando hacia alcanzar su límite de gasto máximo gastado anual por el año, dijo a Katie Amin, director en el grupo de la ley del novio en Washington, C.C., una especialización firme en atención sanitaria y ventajas.

“Algún patrón que los planes le ingresarían en cuenta bajo nueva opción si usted cambió planes,” Amin dijo. “Depende.”

Usted tiene un plan alto-deducible y está preocupado de altas cuentas médicas si usted consigue COVID-19. ¿Puede usted cambiar a un plan con un abrigo más abundante?

La dirección del IRS lo permite, pero su patrón no probablemente, decir a expertos. Es imposible para que los trabajadores o sus protuberancias conozcan quién desarrollará COVID-19. Pero la preocupación entre patrones es que la gente que quiere pagar más abrigo abundante puede estar más enferma y tener costos más altos de la atención sanitaria que otros trabajadores, y podría por lo tanto costar al plan más, un fenómeno llamado selección adversa.

Además de la evaluación si los empleados podrían beneficiarse de cambios de mediados del año, un patrón pesará consideraciones financieras, dijo a Steven Wojcik, vicepresidente del orden público en la unidad de negocio en la salud, que representa a patrones grandes.

Pedirán, “cuál es el riesgo adverso de la selección, y qué va a ser la absorción [en abrigo] si usted abre el alistamiento?” él dijo.

Bajo nuevas reglas, si usted no ha tenido seguro médico en el trabajo antes de que pero quisiera ahora firmar hacia arriba, usted puede hacer eso, también, si el patrón decide permiso lo.

¿Qué si un cónyuge consigue despedido solamente el otro todavía se emplea? ¿Pueden los pares de fuerzas cambiar su abrigo de la familia al plan del cónyuge empleado?

Sí. Pero esto fue permitida ya antes de que saliera la nueva dirección del IRS. Bajo prolongadas reglas, si las condiciones económicas de la vida de los trabajadores cambian se dan derecho para cambiar su abrigo durante el año.

¿Puede usted caer su abrigo del patrón en conjunto?

Sí, si su patrón lo permiso. Normalmente, una vez que usted firma hacia arriba para el seguro médico a través de su patrón y acuerda hacer sus premios deducir de su cheque, usted no puede caer abrigo durante el año a menos que usted experimente una acción de vida que califica. Bajo nuevas reglas del IRS, usted puede caer su abrigo, pero solamente si usted lo reemplaza por otra forma de la amplia cobertura por ejemplo con una cantina o un Tricare del seguro médico, el programa de seguro médico militar.

Una cosa que no calificará como amplia cobertura: un plan a corto plazo, dijo a Amin. La administración del triunfo ha animado la adopción de los planes de la limitado-duración con los términos que pueden durar por casi un año. No revisten típicamente cuidado preventivo o condiciones preexistentes, y la renovación no se garantiza.

Usted ha puesto millares de dólares en una cuenta flexible del gasto para revestir costos del cuidado de día este año, pero los cabritos son a tiempo completo ahora casero. ¿Puede usted cambiar la cantidad?

Sí, pero éste se permite de nuevo solamente si su patrón está de acuerdo él. Asimismo, si usted quiere aumentar su contribución antes de impuestos porque usted necesita contratar alguien para cuidar para sus cabritos en casa mientras que usted trabaja, usted puede hacer eso, también. Usted puede también establecer un nuevo gasto flexible explica costos de la atención a personas dependientes en 2020 si usted no tiene ya uno.

Dan derecho los empleados legalmente a poner hasta $5.000 anualmente en una atención a personas dependientes FSA para pagar cuidado de día, preescolar, programas extraescolares o campamento de verano.

“Puesto que es el dinero de los empleados, mi conjetura es patrones permitirá que realicen cambios,” dijo a David Speier, que está responsable del grupo de cuentas de la ventaja en las torres Watson de Willis del consultor de los recursos humanos.

Usted proyectó utilizar el dinero dejado encima en el FSA del año pasado para revestir el costo de un procedimiento médico a principios de marzo. Pero eso fue pospuesta debido al coronavirus y usted ha faltado el fin de plazo del 15 de marzo para usar esos fondos. ¿Usted tiene recurso?

Bajo nueva dirección del IRS, los patrones pueden optar prolongar el período de gracia para usar los fondos 2019 del FSA de las sobras hasta finales de 2020. Típicamente, esos fondos habrían desaparecido bajo “uso él o perderlo” gobierna si no habían sido utilizados el 15 de marzo. En 2019, la contribución antes de impuestos máxima a una atención sanitaria FSA era $2.700; este año es $2.750.

Similar a los cambios ahora permiso para la atención a personas dependientes FSAs, patrones puede también decidir permiso que los trabajadores disminuyen o que anulan anticipado sus cantidades elegidas del FSA de la atención sanitaria en conjunto.

Si usted decide parar el contribuir a su FSA, usted puede pasar abajo del dinero que se acumula allí en costos de la atención sanitaria, pero usted no puede cobrar fuera la cuenta, dijo a Amin. Por ejemplo, si usted ha acumulado $500 en su FSA, usted puede utilizar ese dinero para las lentes u otros costos aprobados a través del final del año. Pero su patrón no puede darle los $500 absolutos, esencialmente cobrando fuera la cuenta.

Los patrones han expresado mucho interés en la ejecución de los cambios flexibles de la cuenta del gasto, dijeron Savan del sedero.

“Preveemos que tengan mucha tracción,” él dijo.

Noticias de la salud de KaiserEste artículo fue reimpreso de khn.org con permiso del asiento de Henry J. Kaiser Family. Las noticias de la salud de Kaiser, un servicio de noticias editorial independiente, son un programa del asiento de la familia de Kaiser, una organización de investigación independiente del plan de acción de la atención sanitaria unaffiliated con Kaiser Permanente.